中行研究院王家强：数字化转型是银行业做好“五篇大文章”的关键抓手

2023年12月12日，由《中国经营报》举办的“科技金融，融合发展——2023卓越竞争力金融峰会”在北京举行。论坛聚焦科技创新赋能高质量发展主题，深入分析数字经济和数实融合，赋能数智化时代的金融变革，凝聚推动我国迈上全面建设社会主义现代化国家新征程的金融力量。

中国银行（601988.SH）研究院资深研究员王家强在作主题演讲时表示：“科技与金融充分融合，是建设科技强国、经济强国和金融强国的必由之路。科技创新代表未来发展方向与增长动能，但科技创新需要金融业提供财务激励、融资支持和风险管理；金融是实体经济的血脉，金融投资者的信心、金融风险的化解，需要从科技变革带来的增长新动能中寻找方向和源泉。”

日前召开的中央金融工作会议提出建设“金融强国”、做好“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融和数字金融‘五篇大文章’”。

在王家强看来，这“五篇大文章”的提出，瞄准的正是中国经济和社会发展的新动能，并为金融发展指明了前进的方向。中国银行业应当成为这“五篇大文章”的“笔杆子”和“主力军”，而银行业要做好“五篇大文章”，数字化转型是关键抓手和必由之路。

银行为什么要进行数字化转型？王家强表示，新一代金融科技正在突破人的智力、情感和物质的限制，数据成为生产资料，金融服务正在场景化、智能化和开放化，提供极致体验，人们可以随时、随地、随心、随境享受金融服务，金融服务发生巨大的质变。当前银行业推进数字化转型是形势所逼、大势所趋。

一是数字经济和数字社会快速发展。特别是新冠疫情催化了非接触式服务的发展，带来持久而深远的影响，人们的行为习惯发生巨大转变。党的二十大报告明确提出要加快发展数字经济，国务院发布了《数字中国建设整体布局规划》……这些对于银行数字化转型提出了全新要求。

二是数字技术的快速迭代。当前，主要是大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网等技术的发展，特别是以ChatGPT为代表的生成式大数据模型技术，正在推动人工智能（AI）技术快速迭代升级，极大重塑金融服务的手段和边界。

三是外部竞争的挑战。随着互联网与金融科技企业、第三方支付等机构入局，金融“换”媒浪潮正在动摇传统银行的市场地位。

显然，银行数字化转型已明显区别于过去的电子化和网络化阶段。过去，金融科技主要是改变银行手工作业模式，实现自动化、终端化，提高效率、降低成本。当前，数字化技术正在重塑银行的经营与管理体系，创新商业模式和底层技术架构，优化经营策略、产品服务方式和组织协同机制，连接不同场景入口，创造直达客户体验的产品服务。王家强分析认为，这有三个典型特征：

第一，转型核心是数据。数据已经成为与土地、劳动力、资本并列的生产要素，银行经营既需要基础信息、财务报表等传统金融数据，更需要大量有关客户“衣食住行”和心理活动等行为数据，才能精准获客、活客；同时，银行经营也产生海量数据，可以通过创新性利用，创造生产力，形成新的增加值。

第二，客户体验至关重要。随着信息获取、数据共享、资源流动成本大幅降低，银行要吸引客户、留住客户唯有依靠极致、超预期的服务体验。通过数字化产品与数字化经营，更好理解客户痛点，更快解决客户问题，提供细致入微的客户体验，增强用户黏性、贡献度和忠诚度。

第三，提升服务质效是目标。无论怎么转型，银行作为融资、支付和风险管理中介的本质不会变，银行要通过数字化转型，满足客户需求、支持实体经济发展，并更好地保护数据、合规经营和防控风险，提升服务质效。例如，在科技、普惠金融领域，银行既要更周到、更高效地满足科创企业、普惠客户的融资需求，也要通过智能风控，降低这类传统高风险客户的不良率。

王家强认为，银行数字化转型，从根本上讲就是要摆脱传统思维，高度重视金融科技投入，围绕数据要素进行系统性经营重构。

第一，制定全面的数字化转型战略。银行要将数字化转型提升到战略高度，投入资金与人力资源；将金融科技作为发展驱动力，重点推进商业模式、经营决策、基础设施、组织文化的转型。当前，中国的银行普遍将打造“数字银行”作为数字化转型的目标，以数字化为主轴，搭建业务与技术架构，打造云计算、大数据、人工智能等技术平台；聚焦业务创新、业务与科技融合、技术能力建设、科技体制转型，重点推进各项战略性数字化工程。同时，视环境条件变化，对战略不断重检和更新，确保沿着正确的方向加速推进。

第二，优化组织架构，推进战略实施。银行要以组织架构创新为基础，强化跨条线统筹协同，建立敏捷柔性的跨部门项目组，注入新的文化，激发组织活力，促进高效沟通，推进数字化战略实施。例如，设立由高级管理层、科技部门和业务部门组成的数字化委员会，设立数据统筹部门和金融科技部门，以及成立金融科技子公司等。

第三，加大科技投入，提供资金与人才保障。近年来，中国银行业金融科技投入不断加码，2022年6家国有大行和12家股份行科技投入达到1826亿元，同比增长8.4%，营收占比提高到3.4%，是银行业科技投入的主力军。

第五，不断创新优化智慧运营、提高智能风控水平。银行利用数字技术创新，发展自动化程度更高、更具韧性、响应更快的“智慧运营”体系，以客户体验为核心，实现效率和成本的平衡。推进流程自动化，使运营人员脱离操作性工作，前台部门专注客户营销。数字化风控是银行数字化转型的重要内容，运用新技术对传统风险管理架构和流程进行重构和升级。通过大数据等前沿技术，解决信息不对称问题，有效预防风险。

第六，强化数据治理，经营数字资产。数据作为新型生产要素，加强数据资产管理，完善数据治理是银行数字化转型的重要支撑。2018年，监管部门印发了《银行业金融机构数据治理指引》,指导银行搭建完善的数据治理体系。在监管要求及行业数字化转型的双重驱动下，银行业高度重视数据治理，工作开展卓有成效。同时，各地积极出台数字资产有关政策，完善数字资产的交易机制，加强对数字内容的保护，探索新的商业模式。银行业聚焦数据分析应用，优化数字资产管理职能架构，成立数字资产运营中心，深入挖掘数据价值，“管好”数据与“用好”数据齐头并进。

针对银行数字化转型面临的问题，王家强认为，目前银行业数字化转型存在提升空间。一是部分银行机构，特别是许多中小银行由于资金、技术和人才缺乏，数字化转型普遍依赖与金融科技平台的合作，转型任务艰巨。二是部分领域转型仍需加速。例如，在科技金融方面，数字金融的应用场景依然是线性的，尚未形成由线成网的场景化、生态化的全生命周期、体系化数字服务能力。三是数据治理能力待提升。银行数据治理意识有待加强，集团与子公司数据治理制度未统一口径和监管体系，数据解读难度高、数据共享开放协同难度大。四是金融科技存在风险隐患。例如，目前人工智能以无差别的方式对网络信息进行收集与获取，银行系统内的各类重要、敏感信息的安全性有待强化。

展望未来, 王家强认为，银行业应当坚持战略定力，持续推进数字化转型进程；坚持以金融科技赋能业务拓展，提高智能化服务能力，推进金融服务水平的质变；坚持提升智慧运营与智能风控水平，增强风险防范化解能力，以数字科技的力量赋能银行高质量发展，以银行数字化服务助推中国数字经济的高质量发展。